ব্লকচেইন রেমিট্যান্স পাইলট: ৮ কোটি ডলারের পরীক্ষা যেখানে থেমেছে, হিসাব সেখানে শুরু
**মূল উত্তর:** বাংলাদেশ ব্যাংকের ব্লকচেইন রেমিট্যান্স পাইলট নভেম্বর ২০২৫ থেকে সেপ্টেম্বর ২০২৬ পর্যন্ত প্রায় ৮ কোটি ১০ লাখ ডলার নিষ্পত্তি করেছে, গড়ে ১১ মিনিট ৪০ সেকেন্ডে। সাফল্যের মাপকাঠি প্রযুক্তির গতি নয়, বরং প্রকৃত খরচ সাশ্রয় ও নতুন করিডরে বিস্তার। **মূল তথ্য:** - মোট নিষ্পত্তি ৮ কোটি ১০ লাখ ডলার, যার ৪৮ শতাংশ এসেছে প্রথম তিন মাসেই। - প্রতি ১,০০০ ডলারে দাবিকৃত সাশ্রয় ০.৮ ডলার, প্রকৃত সাশ্রয় ০.২–০.৩ ডলার। - পাইলট ভলিউমের ৬২ শতাংশ মধ্যপ্রাচ্যের তিনটি করিডর থেকে এসেছে। - ছুটির দিনে ও রাত ২টা–ভোর ৬টায় গড় নিষ্পত্তি সময় বেড়ে ৪২ মিনিট। - দশ মাসে কোনো স্বাধীন স্মার্ট কন্ট্র্যাক্ট অডিট প্রতিবেদন প্রকাশ হয়নি। **সূত্র উল্লেখ:** বাংলাদেশ ব্যাংক পাইলট ড্যাশবোর্ড ও অংশগ্রহণকারী ব্যাংকের তথ্য, নভেম্বর ২০২৫–সেপ্টেম্বর ২০২৬; খরচের তুলনা বিশ্বব্যাংকের ২০২৪ করিডর ডেটা থেকে। **সম্পর্কিত প্রশ্নোত্তর:** প্রশ্ন: ব্লকচেইন রেমিট্যান্স কি প্রচলিত চ্যানেলের চেয়ে সস্তা? উত্তর: দাবিকৃত সাশ্রয় প্রতি ১,০০০ ডলারে ০.৮ ডলার, কিন্তু নোড, সম্মতি ও নিষ্পত্তি ফি যোগ করলে প্রকৃত সাশ্রয় ০.২–০.৩ ডলারে নেমে আসে। প্রশ্ন: পাইলট কেন মধ্যপ্রাচ্যের বাইরে বাড়ছে না? উত্তর: কঠিন করিডোরে কেওয়াইসি জটিলতা ও নিয়ন্ত্রক সমন্বয়ের অভাব প্রতি লেনদেনে ১৮–২২ ঘণ্টা বাড়তি সময় যোগ করে। প্রশ্ন: সাফল্য মাপার প্রধান সূচক কী? উত্তর: প্রতি ১,০০০ ডলারে ০.৫ ডলারের বেশি প্রকৃত সাশ্রয়, দুটি নতুন করিডরে ভলিউম এবং রাতের নিষ্পত্তি ১৫ মিনিটে নামা।
ব্লকচেইন রেমিট্যান্স পাইলট: ৮ কোটি ডলারের পরীক্ষা যেখানে থেমেছে, হিসাব সেখানে শুরু
নভেম্বর ২০২৫-এ চালু হওয়া বাংলাদেশ ব্যাংকের ব্লকচেইন-ভিত্তিক রেমিট্যান্স নিষ্পত্তি পাইলট সেপ্টেম্বর ২০২৬ পর্যন্ত প্রায় ৮ কোটি ১০ লাখ ডলার সমপরিমাণ লেনদেন নিষ্পত্তি করেছে। অংশগ্রহণকারী চারটি বেসরকারি ব্যাংক ও দুটি মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিস প্রতিষ্ঠানের হিসাবে গড় নিষ্পত্তি সময় ১১ মিনিট ৪০ সেকেন্ড — প্রচলিত চ্যানেলের দুই থেকে তিন কর্মদিবসের বিপরীতে। ঘোষণাটা উৎসবের মতো শোনায়। ভেতরের হিসাব খুললে ছবিটা অন্য রকম।
পাইলটের স্থাপত্য সহজ। একটি অনুমোদিত (permissioned) চেইন, যেখানে কেন্দ্রীয় ব্যাংক, চারটি তফসিলি ব্যাংক এবং দুটি বিদেশি রেমিট্যান্স করিডর পার্টনার ভ্যালিডেটর নোড হিসেবে যুক্ত। প্রতিটি লেনদেন টোকেন আকারে ইস্যু হয়, বিনিময় হার ও চার্জ স্মার্ট কন্ট্র্যাক্টে লিখিত থাকে, এবং গ্রাহকের হাতে টাকা পৌঁছানোর পর টোকেন বার্ন হয়। কাগজে-কলমে এটা রেমিট্যান্সের পুরনো তিন স্তরের (প্রেরক ব্যাংক → করেসপন্ডেন্ট → প্রাপক ব্যাংক) জায়গা নেওয়ার কথা। প্রশ্ন প্রযুক্তির নয়, প্রশ্ন ভলিউম আর খরচের অনুপাতের।
আমার হাতে থাকা পাইলট ড্যাশবোর্ডের তথ্য বলছে, দশ মাসে মোট নিষ্পত্তি ৮ কোটি ১০ লাখ ডলার। এর মধ্যে প্রথম তিন মাসেই হয়েছে ৩ কোটি ৯০ লাখ ডলার — অর্থাৎ মোটের ৪৮ শতাংশ। বাকি সাত মাসে ৫২ শতাংশ। গ্রোথ কার্ভ উপরের দিকে নয়, প্রায় সমান্তরালে হাঁটছে। আসল বাধা প্রযুক্তি নয়, লিকুইডিটি: প্রতিটি করিডোরে টোকেন ইস্যুর আগে ফিয়াট জমা রাখতে হয়, আর সেই জমার সুযোগ-খরচ পাইলটের সাশ্রয়কে গিলে ফেলছে।
খরচটা ধরে নিই। বিশ্বব্যাংকের ২০২৪ সালের করিডর ডেটা অনুযায়ী, প্রতি ১,০০০ ডলার রেমিট্যান্সে গ্রাহক প্রচলিত চ্যানেলে গড়ে ৪.৭ ডলার দেন। পাইলটে দাবি করা হয়েছে ৩.৯ ডলার। কিন্তু এই ০.৮ ডলার সাশ্রয়ের ভেতরে যোগ করতে হবে ভ্যালিডেটর নোডের অবকাঠামো খরচ, সম্মতি (compliance) ও কেওয়াইসি প্রক্রিয়ার বাড়তি ব্যয়, এবং বিদেশি পার্টনার ব্যাংককে দেওয়া নিষ্পত্তি ফি। সব যোগ করলে প্রকৃত সাশ্রয় নেমে আসে ০.২ থেকে ০.৩ ডলারে। যে ব্যবস্থা প্রতি ডলারে তিন দশমিক শূন্য সেন্ট বাঁচায়, সেটি স্কেল না করলে ব্যাংকের জন্য ব্যবসা নয় — প্রমাণ-অবকাঠামো।
দ্বিতীয় প্রশ্ন বিতরণে। পাইলটের ৬২ শতাংশ ভলিউম এসেছে মধ্যপ্রাচ্যের তিনটি করিডর থেকে — সংযুক্ত আরব আমিরাত, সৌদি আরব ও কাতার। কিন্তু বাংলাদেশের মোট রেমিট্যান্স প্রবাহের প্রায় অর্ধেক আসে ওই অঞ্চল থেকেই, তাই প্রযুক্তিগত বৈচিত্র্য প্রায় শূন্য। যে পাইলট নতুন বাজার খুলছে না, শুধু পুরনো বাজারের একটা অংশ নিজের দিকে টানছে, সেটা পরীক্ষা নয় — ভাগাভাগি। পাইলটের সাফল্য মাপতে হলে দেখতে হবে ইউরোপ বা পূর্ব এশিয়ার মতো কঠিন করিডোরে এটি কাজ করছে কি না, যেখানে কেওয়াইসি জটিলতা বেশি এবং নিষ্পত্তির সময়সীমা কড়া।
তৃতীয় প্রশ্ন, রাত-দিনের ব্যবধান। নিষ্পত্তির গড় ১১ মিনিট ৪০ সেকেন্ড হলেও, ছুটির দিনে এবং বাংলাদেশ সময় রাত ২টা থেকে ভোর ৬টার মধ্যে এই গড় বেড়ে দাঁড়ায় ৪২ মিনিটে। কারণ তখন বিদেশি পার্টনার ব্যাংকের নোড নিষ্ক্রিয় থাকে। ব্লকচেইনের বড় দাবি ঘড়ি-নিরপেক্ষতা; বাস্তবে ঘড়িটা এখনো ব্যাংকের কর্মসময় অনুযায়ী চলে।
তুলনায় রাখা দরকার ভারতের হোলসেল ই-রুপি পরীক্ষা, যেখানে আন্তঃসীমান্ত নিষ্পত্তির তিনটি রাউন্ডে অংশ নিয়েছে দুটি আরব ব্যাংক। সেখানে দেখা গেছে, প্রযুক্তি প্রস্তুত থাকলেও দুই দেশের নিয়ন্ত্রক অনুমোদনের সমন্বয় না থাকলে প্রতি লেনদেনে বাড়তি ১৮ থেকে ২২ ঘণ্টা লেগে যায় — শুধু কাগজপত্রের জন্য। বাংলাদেশের পাইলটের তথ্যে এই স্তরটি প্রায় অনুপস্থিত, কারণ করিডর কম এবং অংশীদার চেনা। করিডর বাড়লেই এই লুকানো ঘণ্টাগুলো ফিরে আসবে।
আরেকটি সম্ভাবনা, যা এখনো পরীক্ষার বাইরে — ট্রেড ফাইন্যান্স। রেমিট্যান্স ছোট অঙ্কের, কিন্তু আমদানি-রপ্তানির ডকুমেন্টারি ক্রেডিট বড় অঙ্কের এবং কাগজে ভারী। পাইলটের একই চেইনে যদি বিল অব লেডিং ও এলসি টোকেনাইজ করা যায়, প্রতি লেনদেনের নিষ্পত্তি খরচ আরও নামবে। কিন্তু সেখানে ঝুঁকিও বড়: একবার ভুল স্মার্ট কন্ট্র্যাক্ট লিখলে ৮ কোটি ডলারের রেমিট্যান্স নয়, কোটি ডলারের বাণিজ্যিক ঋণ আটকে যাবে। পাইলটের নিরীক্ষা প্রতিবেদনে এখনো সেই পরীক্ষা নেই।
নিরাপত্তার দিকটাও হিসাবে আসে। দশ মাসে ভ্যালিডেটর নোডে দুটি নিয়মিত সফটওয়্যার হালনাগাদ হয়েছে, কিন্তু কোনো স্বাধীন স্মার্ট কন্ট্র্যাক্ট অডিট প্রতিবেদন প্রকাশ হয়নি। অনুমোদিত চেইনে হ্যাকের ঝুঁকি কম, কিন্তু নোড পরিচালনাকারী প্রতিষ্ঠানের অভ্যন্তরীণ নিয়ন্ত্রণই এখানে আসল দুর্বলতা। একটি বন্ধ চেইন যত নিরাপদ দেখায়, তত বেশি নির্ভর করে তার সবচেয়ে দুর্বল অংশীদারের ওপর।
আমি ভুল হতে পারি, এবং সেটা স্বীকার করা জরুরি। প্রথম বছরের পরিসংখ্যান দিয়ে প্রযুক্তির সীমা মাপা যায় না — পাইলটের ডিজাইনই ধীরে স্কেল করার জন্য, এবং নোড সংখ্যা বাড়লে নিষ্পত্তির প্রান্তিক খরচ নামতে পারে। বাংলাদেশ ব্যাংক যদি করেসপন্ডেন্ট ব্যাংকিংয়ের জামানত ব্যবস্থাকে টোকেনের সঙ্গে সংযুক্ত করতে পারে, লিকুইডিটি বাধাটা অনেকটা কমে যেতে পারে। আরেকটি সম্ভাবনা: যে সম্মতি ব্যয় ধরা হচ্ছে, কেন্দ্রীয় ব্যাংক ও একাধিক নিয়ন্ত্রকের মধ্যে তথ্য ভাগাভাগি শুরু হলে তা উল্লেখযোগ্যভাবে কমতে পারে। অর্থাৎ আমার হিসাবটা স্থির নয়, চলক।
তবু একটি বিষয়ে আমি নিশ্চিত: এই মুহূর্তে ব্লকচেইন রেমিট্যান্সের সাফল্য প্রমাণ করছে প্রযুক্তি দ্রুত — এটা নতুন খবর নয়। নতুন প্রশ্ন খরচ আর বিতরণ। ঘোষণাপত্রে যেটা থাকে না, ড্যাশবোর্ডে সেটাই থাকে।
আগামী ছয় মাসে তিনটি সূচক দেখুন। এক, প্রতি ১,০০০ ডলারে প্রকৃত সাশ্রয় ০.৫ ডলার ছাড়ায় কি না। দুই, মধ্যপ্রাচ্যের বাইরে নতুন দুটি করিডরে ভলিউম আসে কি না। তিন, রাতের গড় নিষ্পত্তি সময় ৪২ মিনিট থেকে ১৫ মিনিটে নামে কি না। এই তিনটির দুটি সত্য হলে পাইলট ব্যবসা; একটি হলে পরীক্ষা; শূন্য হলে ঘোষণা।